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Llega la declaración y ya gasté el dinero: qué hacer
· Equipo de Nicho Escuela
¿Qué hago si llegó el momento de pagar impuestos y ya gasté el dinero?
Habla con tu contador antes del plazo, no después: pídele la cifra exacta, la fecha límite y qué opciones existen en tu país si no puedes pagar todo de golpe. Mientras tanto, reúne lo que puedas. Para que no se repita, aparta una parte de cada cobro el mismo día que lo recibes, en una cuenta que no uses para nada más.
«Necesito hablar contigo antes del viernes.» Así empieza el correo del contador, sin signos de exclamación ni nada. Patricia, agente inmobiliaria en Ciudad de Panamá (un personaje inventado, con números de ejemplo), lo lee de pie en la cocina y siente que se le seca la boca. Sabe de qué se trata. En marzo cerró una venta grande y cobró una comisión de 6.000 dólares. El camión de la mudanza de su hermana, el seguro del auto y un par de meses de ponerse al día con tarjetas se llevaron casi todo. Nunca separó nada para la declaración.
Si te reconoces, respira. Esto le pasa a gente que trabaja bien y que cobra a golpes. Tiene salida, y casi siempre es más pequeña que el miedo.
¿Qué le digo a mi contador si ya no tengo el dinero?
La verdad, y pronto. Los contadores han visto esta escena muchas veces; lo que no les gusta es enterarse el último día. Lo útil no es disculparte sino llevar números. Patricia le escribió esto:
Hola, gracias por avisarme. Ya vi el correo. Te soy sincera: en este momento no tengo apartado todo el monto. Tengo unos 900 dólares y entran comisiones en las próximas semanas. ¿Me confirmas la cifra exacta que debo pagar, la fecha límite y si en mi país existe alguna forma de pagar en partes o pedir más plazo? Te lo pregunto hoy para no llegar tarde.
Fíjate en lo que hace el mensaje: da una cifra, hace tres preguntas concretas y no pide permiso. Qué opciones hay y qué cuesta cada una depende de la ley de tu país, y quien lo sabe es tu contador o un abogado de tu país. No lo adivines tú, y menos con lo que te dijo alguien en un grupo de WhatsApp.
Digamos que el contador le responde que el monto es 2.400 dólares y que quedan tres semanas. Falta un hueco de 1.500.
¿Qué hago con las tres semanas que me quedan?
Ordénalas. En lugar de mirar el total, haz una tabla de lo que puede cubrir cada fuente:
| Fuente | Dólares |
|---|---|
| Lo que tiene hoy apartado | 900 |
| Comisión que firma la próxima semana y cobra antes del plazo | 800 |
| Gastos personales que pospone tres semanas (viaje, ropa, compras grandes) | 300 |
| Lo que todavía falta | 400 |
Con ese resultado, la conversación con el contador cambia: ya no es «no puedo pagar», es «puedo pagar 2.000 y me faltan 400, ¿qué hacemos con esa parte?». La pregunta es más pequeña y se puede responder.
Lo que no conviene es sacar un préstamo caro, ni pagar el impuesto con la tarjeta de crédito sin haber visto el costo, solo por no pensar en el asunto. Pregunta primero. Si de verdad necesitas financiarlo, que sea con los números a la vista.
¿Cómo evito que me vuelva a pasar?
Con una costumbre que cabe en una línea: el mismo día que cobras, apartas la parte de los impuestos. No el fin de mes, no cuando te acuerdes. El mismo día, antes de que el dinero se mezcle con el resto.
Primero necesitas una cifra. Pregúntale a tu contador: «¿cuánto debo apartar de cada cobro?». Es una pregunta que le haces una sola vez y con la respuesta ya tienes tu regla. Para ver cómo funciona, pongamos una cifra de juguete que no es de ningún país: «aparta 200 de cada 1.000 que cobres». Patricia cobra 5.000, transfiere 1.000 a una cuenta aparte y esa cuenta no se toca para nada más. Cuando llega el plazo, el dinero ya está.
Lo ideal es que esa cuenta esté en otro banco, o tenga un nombre feo («No es mío»), para que cueste un poco entrar. Es una forma de ayudar a la Patricia del futuro, que no es más disciplinada que tú.
¿Y si mis comisiones llegan en meses sueltos?
Funciona igual, y es una razón más para hacerlo. Quien cobra una sola vez cada tres meses es quien más necesita una regla automática, porque ese día se siente rica. Un cobro grande no es un ingreso, es dinero repartido para varios meses de gastos y de impuestos. Esa forma de pensar se parece a la de pagarte un sueldo fijo con un fondo que nivela los meses, que es el siguiente paso cuando ya apartas lo de los impuestos.
Y si estás en un mes en que no entra nada, antes de recortar a ciegas mira qué hacer cuando el mes es flojo.
¿Qué pasó con Patricia?
Pagó 2.000 en fecha y habló con su contador por los 400 restantes. No fue un final de película, pero pudo dormir. Y esa semana abrió una cuenta nueva, hizo su primera transferencia y le puso nombre.
Los nombres, las situaciones y las cifras de este artículo son ejemplos para explicar la idea; no son casos reales.